Всем казахстанцам, имеющим банковскую карту, выплатят вознаграждение

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка поддержало эту инициативу.

Люди, которые вынуждены хранить зарплату на картах, могут начать получать доход со своих счетов, как с депозитов. Сотрудница банка Алия Наубаева напоминает: в прошлом казахстанские банки уже практиковали выплату процентов на остаток по карте. По её данным, эта выгодная практика сохраняется не только в развитых странах, но и у наших соседей – в России и странах Центральной Азии. Там годовой процент на остаток по карте обычно составляет от 3 до 7%, а в исключительных случаях может превышать 10%. Доход по карте начисляется в зависимости от выбранного промежутка времени: неделя или месяц, передает inbusiness.kz.

Проценты на остаток по карте – это вознаграждение, которое банк выплачивает клиенту за хранение денег на его дебетовой карте. Этот доход рассчитывается на основе суммы, оставшейся на счёте, и начисляется ежемесячно, хотя сам расчет может производиться ежедневно на ежедневный остаток, как в случае с накопительными счетами.

В Казахстане в своё время многие банки вводили это в виде акций. Были даже те, кто предлагал вознаграждение до четырёх процентов (в 2000-х годах максимальная ставка по депозитам не превышала 9%).

"Это было очень удобно особенно для малообеспеченных граждан. Их зарплата поступала на карту, но они не могли перевести её на депозит. Ведь эти деньги потом польностью уходили на покупку продуктов и одежды для членов семьи, погашение кредитов, оплату комуслуг и прочее. Мы тогда проводили небольшое социсследование. Выяснилось, у трёх из пяти казахстанцев доход не превышал их ежемесячных расходов. Следовательно, это принесло пользу именно этой категории людей. Они не могли положить деньги на депозит, но все равно получали проценты на карту. Благодаря этому популярность банковских карт резко возросла. Многие бабушки и дедушки перестали снимать пенсию из кассы и стали пользоваться картой", – вспоминает Алия.

Как поясняет специалист, в некотором роде карты оказались выгоднее депозита. Средства, внесенные на депозит, нельзя было снять в течение месяца (в некоторых – 16 дней), иначе все проценты сгорали.

Ну а вознаграждение за деньги на карте начислялись ежедневно. Соответственно, чем дольше вы откладываете трату денег, тем больше вознаграждения получаете. В результате массы людей, вынужденных хранить зарплату на карте, получали дополнительный доход. Одновременно с этим выросла и привлекательность карт.

По данным нацбанка РК, по состоянию на октябрь 2025 года количество платежных карточек в обращении превысило 83 миллиона. Самыми распространенными являются дебетные карточки, их доля составляет 80,9%! На втором месте – кредитные карточки – 15,4%. То есть кредитки у нас не так популярны, как в Европе или США. На долю дебетных с кредитным лимитом и предоплаченных карточек приходится всего 3,7%.

По состоянию на сентябрь 2025 года объём транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов достиг 18,1 трлн тенге. Общее количество транзакций составило 1,2 млрд единиц. Рост за месяц составил 5,8%.

В 2018 году национальный банк неожиданно запретил выплату подобных вознаграждений населению. С тех пор триллионы тенге средств на дебетовых картах банков не приносят казахстанцам никакой дополнительной выгоды. Некоторые банки выплачивают бонусы и кэшбэк только при трате денег.

Эксперты уже давно предлагают снять запрет на начисление вознаграждений на остаток по карте. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, ставший с 2020 года правопреемником прав и обязательств нацбанка по осуществлению госрегулирования, контроля и надзора банковского сектора, хранит старый запрет как "оберег". Похоже, оно только сейчас готово смягчить ограничение.

Мадина Абылкасымова, возглавляющая агентство с момента его основания, на этой неделе заявила депутатам мажилиса, что ведомство поддерживает отмену запрета на начисление процентов по текущим банковским счетам граждан. Абылкасымова говорит, что запрет на начисление процентов по текущим счетам был внедрен в 2018 году – "с целью создания устойчивого банковского сектора".

Эксперты предполагают, что данный запрет ориентирован на выражение узкокорпоративных интересов банковских групп. Средства на текущих счетах являются краткосрочной ликвидностью, так как они должны быть доступны для немедленного использования без существенных затрат и потерь для потребителей. Банки не могут пользоваться ею на долгосрочной основе.

Поэтому они используют депозиты для предоставления долгосрочных кредитов населению и бизнесу. Однако из-за того, что на деньги на текущих счетах начисляются проценты, многие казахстанцы начали хранить зарплату и другие доходы на картах. В итоге, чтобы вынудить население положить свои деньги с карт на депозиты банков, около восьми лет назад должностные лица, ответственные за финсектор ввели указанный запрет.

Мадина Абылкасымова отметила, что запрет расширил возможности банков по предоставлению долгосрочных кредитов. Она согласна отменить ограничение только при одном условии: в сравнении с депозитами ставки начислений по текущим счетам должны быть в несколько раз ниже.

"Мы изучили международную практику – в развитых странах мира ставки по текущим счетам намного ниже по сравнению с депозитами, поскольку клиенты могут снять эти деньги в любой момент", – сказала Абылкасымова.

Например, если по депозитам установлена ​​вознаграждение 18%, то по остаткам на картах можно будет установить ставку только 1% (или меньше). Тогда населению все равно будет невыгодно хранить средства на текущих счетах.

Инициативу о снятии запрета также поддержал нацбанк Казахстана. Зампред нацбанка Берик Шолпанкулов подтвердил, что регулятор видит в этом шаге положительный эффект для рынка.

По словам финансиста Галима Хусаинова, из-за этого запрета каждый казахстанец ежегодно теряет не менее 33 тысяч тенге дохода. При этом банки ежегодно зарабатывают 330 миллиардов тенге на этих деньгах казахстанцев, не выплачивая при этом им ни тиынки.

"Каждый из нас не задумывается о потерях в 2–3 тыс тенге в месяц, или 24–36 тыс. тенге в год. При этом для банков это может быть очень большой суммой. Это как в анекдоте: "Пришли мне рубль – и я скажу тебе, как стать миллионером". Я часто беседую с представителями государственных и правительственных финансовых структур по поводу запрета начисления процентов на текущий счёт и практически везде слышу: "А в чем проблема перевести деньги на депозит и зарабатывать на них?" – сказал Хусаинов.

Для богатых государственных финансистов это, вероятно, не станет проблемой. А по какой причине обычные казахстанцы не могут этого сделать, было сказано выше.

"В этом случае я всегда задаю встречный вопрос: "А вы сколько держите на карте денег?" Никто из них не хочет отвечать на этот вопрос, и тогда я уточняю: "Больше ста тысяч тенге?" Кто-то отвечает, что больше. Далее я спрашиваю: "А почему вы не переводите деньги на депозит?" Ответ, конечно же, ожидаемый: "То, что предназначено на депозит, уже переведено. Это же остаток, его держу на расходы, ведь очень неудобно постоянно переводить деньги на каждую транзакцию", – рассказал финансист.

По его сведениям, в Казахстане физлица держат порядка 2,2 трлн тенге на остатках на текущих счетах. Практически все текущие счета – это карточные.

Нацбанк объявил, что количество платежных карт в обращении превысило 83 миллиона. Однако подавляющее большинство из них с "нулевым балансом" просто пылятся в шкафах дома или в офисе.

"У нас около 10 миллионов активных карточных счетов. На каждом из них в среднем остается 220 тысяч тенге в месяц. Кто-то держит пару миллионов, кто-то пару тысяч, но в среднем выходит 220 тыс. тенге. Если бы банки начисляли на этот остаток хотя бы 15% годовых, то каждый человек получал бы дополнительный доход в размере 2 750 тенге в месяц и 33 тысяч тенге в год", – сказал Галим Хусаинов.

Он также подсчитал доходы банков: за 2,2 триллиона тенге на текущих счетах банки не платят ни цента. При этом они зарабатывают от их использования не менее 330 миллиардов тенге. Это около 10% чистой прибыли банковского сектора.

"Еще один момент: 90% всех физлиц получают зарплату и переводы только через 4–5 крупных банков. Отсюда становится понятно, кто является бенефициаром запрета на начисление процентов по текущим счетам. Если кто-то думает, что эти суммы компенсируются кэшбэками от банков, то он сильно заблуждается. Кэшбэки и бонусы вообще не обременяют банки. Часть кэшбэков компенсируется за счёт интерчейнджа, часть – за счёт компаний-партнёров, а остальная часть – за счёт маркетинга счетных бюджетов международных платежных систем", – пояснил финансист.

Каждый из банков выпускают и распространяют платежные карточки международных систем VISA International, MasterCard Worldwide, UnionPay International, American Express International. Таким образом банк отдает одной из них приоритет, тем самым рекламируя её и увеличивая её долю на рынка. За это и платят системы банкам.

По мнению экспертов, если агентство финрегулирования снимет запрет на выплату банками процентов по средствам на текущих счетах и ​​картах, это усилит конкуренцию на рынке.

Благодаря этому даже небольшие или новые банки могут объявить масштабную акцию в этом направлении для увеличения клиентской базы. Тогда граждане могут прийти в свою бухгалтерию и начать массово требовать перевести их зарплату на текущий счёт в банке, который платит проценты на остаток по карте.

Эксперты обратили внимание, что в такой ситуации борьба между банками за каждого клиента вновь обострится, а банковский сектор станет более клиентоориентированным. Впрочем Абылкасымова хотя и согласилась отменить старый запрет, но не сообщила даже депутатам конкретную дату его снятия. Может быть, готовит свой "новогодний сюрприз".