Что выгоднее: купить квартиру в ипотеку или продолжать арендовать?

Покупка квартиры в ипотеку или аренда — вопрос, который рано или поздно возникает у каждого, кто решает улучшить свои жилищные условия.

Но что выгоднее в долгосрочной перспективе? Какой путь позволит сохранить финансовую стабильность и избежать неожиданных рисков? Ответ на этот вопрос во многом зависит от ваших финансовых возможностей, жизненных приоритетов и готовности взять на себя обязательства. Эксперт рынка недвижимости Лев Тетин объясняет, когда стоит выбрать ипотеку, а когда разумнее арендовать жилье, и почему инвестиции в личное развитие могут стать ключом к финансовой независимости. Подробнее об этом в материале inbusiness.kz.

Вложение в будущее или финансовый груз?

По словам эксперта, тут все зависит от финансовой устойчивости человека. При стабильном доходе и возможности регулярно выплачивать ипотечные платежи покупка квартиры может стать хорошим вариантом.

“По моему мнению, лучшая стратегия в этом случае, когда у вас уже есть 50% от первоначального взноса. Если вы заработали 50%, то вы понимаете, как заработать вторые 50%. Это не будет для вас шоком или нагрузкой. Если же вы рассчитываете внести 20%, а остальное взять в кредит, то здесь есть потенциальный риск, что вы можете не выполнить эти обязательства. Если вы покупаете квартиру в ипотеку, то она по-прежнему не ваша, а принадлежит банку. В случае просрочек платежей и невыполнения обязательств, банк заберёт квартиру и вы останетесь в той же точке, откуда начинали”, — отмечает Лев Тетин.

Чтобы снизить все риски, эксперт рекомендует накопить хотя бы 50% от первоначального взноса и воспользоваться существующими ипотечными программами, например, Отбасы банка. Поэтому, если вы решили взять ипотеку, важно быть готовым к долгосрочным финансовым обязательствам. Например, для покупки квартиры в Алматы за 25 млн тенге вам потребуется первоначальный взнос в 5 млн тенге и ежемесячные выплаты около 290 тыс. тенге на 20 лет под 14% годовых. Однако ипотека имеет свои плюсы. Она даёт возможность стать владельцем жилья, что может быть выгодно в долгосрочной перспективе, ведь рынок недвижимости продолжит расти. Но стоит учитывать и риски: высокие ежемесячные платежи могут съесть большую часть вашего дохода, а финансовые трудности могут привести к неприятным последствиям, вплоть до потери квартиры.

Аренда как альтернатива

Если ваша финансовая стабильность оставляет желать лучшего, лучше рассмотреть вариант аренды жилья. В этом случае стоит выбрать квартиру в районе, который подходит по всем критериям, с нужной площадью и классом жилья, и в этот период продолжать откладывать деньги на собственную недвижимость.

“Если вы планируете арендовать квартиру более чем 11 месяцев, то договор аренды регистрируется в органах юстиции, где вы прописываете все условия о том, как будет будут меняться арендные платежи ежегодно, или как они не будут меняться. При профессиональном подходе вы чётко управляете платежами по аренде, так же, как и с банковским договором, только отличие в том, что в случае ипотеки банк предусматривает это за вас. А в случае аренды это ваша ответственность. Поэтому рекомендуется проконсультироваться с юристом, чтобы грамотно оформить договор аренды”, — добавил специалист.

В отличие от ипотеки, аренда — это способ избежать долгосрочных обязательств. В Алматы арендные ставки на квартиры класса "эконом" варьируются от 250 до 300 тыс. тенге в месяц. Даже если платеж меньше, чем ипотечные выплаты, это не даёт вам право собственности, а значит, вы не накапливаете актив. Плюсы аренды очевидны: гибкость, отсутствие обязательств и стартовые расходы. Вы не обременены долговыми нагрузками, и если обстоятельства изменятся, легко смените место жительства. Но аренда имеет и свои минусы. Деньги, которые вы платите арендодателю, не идут на приобретение недвижимости, и спустя несколько лет вы можете осознать, что "потратили целое состояние на чужую квартиру".

Лев Тетин напоминает, что перед тем как задумываться о покупке квартиры или аренде, важно инвестировать в своё развитие.

“Чтобы накопить на первоначальный взнос, необходимо не только откладывать деньги, но и повышать свою квалификацию, становиться более востребованным специалистом и увеличивать доход”, — подчеркивает он.

Сравнение цифр: что выгоднее?

Посмотрим на цифры, чтобы понять, сколько стоит "собственность" в аренде и в ипотеке. При стоимости квартиры 25 млн тенге за 20 лет аренда обойдется вам в 60–72 млн тенге, а ипотека — в 70 млн с учетом переплат. Однако при ипотеке у вас останется квартира, стоимость которой, вероятно, вырастет. С ипотекой, несмотря на переплату процентов, по прошествии 20 лет вы станете владельцем недвижимости. Однако если вы не уверены в будущем или хотите сохранить мобильность, аренда будет менее рисковым вариантом.

По данным аналитиков, цены на первичное жилье в Казахстане за 2024 год выросли на 3,4%, а на вторичное на 4%. Ситуация на арендном рынке стабильная. За исключением паводков, других факторов, которые могли бы повлиять на спрос, а значит и на рост арендных ставок, не было. По сравнению с 2023 годом цены предложения на арендном рынке снизились в среднем на 8%. Отрицательная динамика в 12 городах. И только в Алматы небольшой рост на 2%. По прогнозам экспертов, стоимость аренды с 2025 году продолжит снижаться.

Спрос на ипотеку в 2024 году рос от месяца к месяцу. С начала года в Казахстане стало на 107,4 тыс. ипотечников больше. Банки выдали жилищных займов более чем на 1,7 трлн тенге. Треть всех сделок в стране оформляется в ипотеку. Более 620 тысяч казахстанцев имеют действующую ипотеку.

Недавний анализ мировых цен на жилье показывает, что за последние 13 лет средние цены на жилье в мире выросли почти в два раза. В некоторых мегаполисах покупка жилья стала доступной лишь после десятилетий труда. В Гонконге, например, на покупку квартиры необходимо работать 22 года, а в Париже — 13 лет. Для Москвы и других российских городов трудовой путь к собственности может растянуться на 10-15 лет, если семья будет откладывать все средства на жилье.

Ипотека и аренда имеют свои плюсы и минусы. Главное — оценить свои возможности и цели. Вложение в недвижимость может стать важным шагом к финансовой независимости, но только если вы готовы к этому. Аренда — отличный выбор для тех, кто ценит свободу и не готов брать на себя долгосрочные обязательства. Что выбрать — решать вам!